こんな保険に騙されるな
「○○さんも、お子さんができたの・・・。おめでとう。保険にも入らなくちゃね…。」
･･･保険の営業員さんからお祝いされて、ついでに保険を勧められたときに注意があります。
まず「親になったんだから、あなたが死んだときのために家族の生活保障のための保険が必要」…これはその通りでしょう。保障の見直しは必要です。
さて注意するのは「お子さんの保険・子どもの保険も」というときのその保険です。
保険の設計書を見ると似たようなものなのですが、全く違うものがありす。
子が死んだときに1000万円の死亡保険金が欲しいのであれば「上」の保険です。この契約の場合には、子が幼いときに、親が死んでも残された子のために何も支払われません。
「下」が「学資保険」や「育英年金付学資保険」です。
もしも、保険の営業の方からいきなり「上」の保険を提案されたなら、その営業員さんとお付き合いは即刻やめましょう。その人はお客様のためのことを全く考えずに自分の成績しか考えない情けない人ですから。まっとうな人ならそんな提案などしません。
以下に並べたのが、子が死んだら親が1000万円を受取る契約にされてしまった「上」の保険契約のパンフレットと保険証券です。
念のためですが、この保険商品には子供への医療保障はついておりそれが「ウリ」です。確かに子供への医療保険はそれなりに理解はできます。ただ子供が死んだときの1000万円も死亡保障をつれてその死亡保険金をもらってうれしいのでしょうか。子供の葬式代が心配なのでしょうか。よく分からないままで、こんな契約に入れられてしまっては「フザケンナ」です。
「"ご契約者にもしも"のときもお子さまを守る」と以下のパンフレットには赤く大きく書かれていますが、これは親が死んだ場合には保険料の払込免除となり「子が死んだ場合の1000万円の死亡保障と医療保障」は続く、という意味です。それがパンフレットの「お子さまを守る」の意味です。その後に子が死ぬと1000万円の死亡保険金がでますが、その1000万円は誰のための何のためのお金なのでしょうか。これは学資保険ではなく上の図で「上」の商品です。こんな商品とこんな宣伝文句に間違えないように。
なおこの商品の名称は保険証券に書いてあるように医療保険となっています。でもなんで死亡保障が1000万円も付いているのでしょう。実態としては死亡保険(定期保険)に医療保険特約をつけたものを「総合医療保険」と称して売っているのでしょう。
子を愛している親に対して子が死んだときの1000万円の「死亡保障」といったら誰もそんな保険に入りません。そのために死亡保障1000万円の死亡保険(定期保険)に医療特約をつけたものを「総合医療保険」と称していたのです。それを「お子様の医療保険」として販売すれば知らずにひっかかります。保険会社としては死亡保障の保険が儲かるからそれを売りたかっただけなのでしょう。ああ「ナサケナイ」。騙されないように。
低解約返戻金型終身保険を工夫して
ただ学資保険の目指すものを、違う種類の保険をうまく工夫して提案されることもあり、それが現実に有利な事もあります。そして時には極めて顧客の利益のために工夫されたものであることもあります。
次はその例です。ただし多少難しいので、「学資保険に決めている」という方は読み飛ばしてください。
終身保険とは契約満了が無くていつまでも続く保険です。最後はいつか亡くなったときに死亡保険金が支給されます。この終身保険にはずっといつまでも保険料を払い込む終身払いといわれるものと、例えば当初30年間だけあるいは60歳までだけ保険料を払い込みあとは保険料を払い込む必要のない有期払いと言われるものがあります。
そしてこの有期払いの変形バージョンが「低解約返戻金型終身保険」なのです。保険料払い込み期間中は解約返戻金が特に低いものの、払込期間から後は解約返戻金が跳ね上がります。多くの場合に払った保険料以上が返ってくることになります。
この一定期間を15年に設定して「低解約返戻金型終身保険」の契約をします。30歳男性としましょう。死亡保険金が300万円で月払い保険料が1万円としましょう。15年間で保険料は180万円支払っています。そして18年後に解約すると180万円としましょう。(架空の保険料と商品設定です)
この場合は契約直後から300万円の保障があります。親が死んだら300万円が保険金として支払われます。学資保険だとして考えれば親が死んだことで保険料払込不要となって合計で300万円の祝い金と満期金のプラスアルファーとしてを受取るのと大きく変わりません。
そして18年後に解約すると解約返戻金が180万円です。これは幸いなことに親が死ななかったために祝い金と満期金180万円をもらったのと同様になります。
親が死亡したときも親が無事存命だったときも、経済的には全体としてみて学資保険と似た効果になります。親死亡時の保障額と解約金の戻り率とで学資保険と比較することになります。
低解約返戻金型終身保険の比較長割り終身と学資保険 学資保険代わりの終身保険比較東京海上日動あんしん生命「長割り終身保険」なお生命保険会社各社は2007年の春から秋にかけて保険料改訂をしていることがありますので注意ください。
学資保険で騙されるな …学資保険
