学資保険はこんな保険です。
見本を見てみましょう。なお実際には存在しない保険商品ですが、実際の保険とよくにたシンプルなものを設定しました。
まず「学資保険」から
子供が生まれたとき、すなわち子供が0歳のときに契約しました。親は毎月10,000円の保険料を子が18歳になるまで支払い続けます。
子の契約年齢は0歳である必要はありません。0歳から10歳ぐらいまで多いようです。また出産前でも可能なことが多いようです。
この契約では子供が12歳のときに20万円、15歳の時に30万円の祝い金が保険会社から支払われます。 12歳は小学校卒業で中学校入学、15歳は中学校卒業で高校入学です。この祝い金は、新しい学校に進むときの学資として使えます。受験費用や入学金、新しい制服代といったものにお金がかかります。もちろんお祝いで家族旅行しても一向に構いませんが。(祝い金支給額や支給年齢は保険商品により大きく違います。)
そして18歳のときに満期金150万円が支払われて契約は終了します。18歳ですから高校卒業で大学入学です。大学の受験費用や大学の入学金に使うことができます。もちろんこれも使い道は自由です。そのまま貯金してもかまいませんし、飲み食いしても自由ですが。
さてこの保険の損得勘定を見てみましょう。
18年間の総支払い保険料はいくらになるでしょうか。10,000円×12ケ月×18年＝216万円です。一方で受取った祝い金と満期金は合計で200万円(＝20万円＋30万円＋150万円)です。「元本割れ」です。銀行の定期預金にしていれば多少の金利が付くし元本割れはありません。しかし払った保険料の92％(＝200万円÷216万円)となり元本割れなのです。
つまり、親が18歳まで何事もなく元気だったならこの学資保険は「損」な保険なのです。
では、子が6歳のときに契約者である親が死んだと考えましょう。そうするとこの学資保険はそれ以降の保険料は免除になります。つまり保険料の支払いは不要になるのです。しかし保険料の支払いはしなくても、保険会社との当初の約束通りの祝い金と満期金の全てを子が受取ることができます。
6年間に親が払った保険料は10,000円×12ケ月×6年＝72万円です。しかし子は合計200万円の祝い金と満期金を受取れます。親がいないまま中学進学、高校進学、大学進学をするに際しては大いに役立つお金となるでしょう。
子が6歳にならずとも、保険契約が有効ら成立したならば、契約の保障が開始したその翌日に親が亡くなったとしても、その後の保険料の払い込みは不要のまま子は祝い金と満期金を受取ることができます。
だから、「幸せなことに」親が契約満了まで無事に生きていた場合には「元本割れ」するのです。親を亡くした子どもたちのために、保険会社は保険料なしでも祝い金や満期金を支払います。その負担を、すべての学資保険の契約者が貯蓄よりも高めの保険料ということで負担しているのです。
なお親が死んだ場合の保険料免除については死んだ場合だけでなく高度傷害の場合も免除になるものが多く、商品によっては要介護その他一定の状況が長期間続いたときも免除になる商品があります。逆に特約として付加している場合に限って死亡により免除になるものもあるようですので確認しましょう。元本割れしない学資保険もあります。
次に「育英年金付学資保険」です。
保険料は前の学資保険よりチョッと高くて毎月12,000円です。親が契約満了まで死なずに生きていたならば「学資保険」と同じです。18年間の保険料総額は259万円(＝12,000円×12ケ月×18年)。しかし受取る祝い金と満期金とは合計で200万円(＝20万円＋30万円＋150万円)ですから、「元本割れ」ですし、これ程のになると「元本割れ」というよりも「大損」というべきでしょう。
しかし「育英年金付学資保険」の場合には、契約途中で親が死んだ場合の保障が、前記の単純な学資保険よりも厚くなっています。親が亡くなったなら、その後の保険料の払い込みが不要になりそれでて祝い金を受取れるというのは学資保険し同じです。更に、子への育英年金として毎年25万円が保険会社から支給されます。学資の補助としてはありがたいものでしょう。(育英年金の額は商品により全く違います。)
保険料12,000円と上記の単純な学資保険の保険料10,000円との差額の月2,000円の負担が育英年金のための保険料です。そしてこの部分は親が元気だったなら掛け捨てとなって全くかえってこないものです。そしてこの保険料は、同じ保険に契約して親が亡くなった子の育英年金のために使われているのです。
この育英年金があり育英年金のための保険料負担があるために、「幸せなことに」親が契約満了まで無事に生きていた場合には「元本割れ」どころか「大損」となるのです。
「預金等の資産がたくさんあるから、いつ自分が死んでも子供の学費ぐらいは困らない。」のであれば経済的には学資保険は不要です。契約することをお勧めはしませんが、このような方でも、経済的にではなく「おまじない」として、また「親になった気持ちとして」という方は別の目的として有効でしょうけれど。
でも毎日毎月せっせと働き続けないと子の授業料が払えないという親にとっては、、幼い子の笑顔に応えるためには、結果的に「元本割れ」であろうとも「大損」であろうとも有効なものに間違いありません。
なお、期間満了前に、親ではなく子が死んだときには、それまでに払い込んだ保険料の合計相当額が保険金として戻ってくる商品が多いようです。
また保険会社の運用次第で配当金がつく仕組みの商品が多いのですが、近年の実績として低金利時代においてはほとんど付きませんでした。
あらためて学資保険の仕組みを復習してみましょう。
学資保険の基本型 …学資保険
